信貸資料庫恐廢武功 新私隱專員遇難題

信貸資料庫恐廢武功 新私隱專員遇難題

明報 2011年01月17日

文﹕李先知

【明報專訊】傳媒上周聚焦於申辦亞運爭議之際，相信沒有多少人留意到新私隱專員蔣任宏上周四在電台的一番談話。友人來電提醒筆者，與蔣專員近似的一些意見若最終成為定案，金融管理局近年大力提倡要擴大銀行信貸資料庫，進而加強香港金融穩定的努力，就會被廢武功。知情者總結謂，屆時，「就不如不搞好了」。看來，上任未到半年的蔣專員很快便會受到考驗。

針對金管局推動銀行同意擴大信貸資料庫的計劃，個人資料私隱專員公署本月5日正式就相關的「實務守則」展開為期5星期的公眾諮詢，其中建議銀行可由中央信貸資料庫查核申請人資料的範疇，由現時只限住宅按揭的負面（指欠供）資料，擴大至所有非住宅的信貸負面資料，例如商舖按揭負債等，並同時容許貸款機構在資料持有人同意下，查閱所有正面（沒有欠供）信貸資料，以評估申請人的信貸狀。

按揭貸款從來都是香港銀行的一項重要資產，截至2010年6月30日，全港銀行手上未償還的住宅按揭貸款總額多逾6795.45億元，涉及的借款人總數達到48萬，因此，如何確保借款人不能利用銀行之間的信息不流通，從而濫借，便成為了確保香港金融穩定的一個重要課題。而金管局幾經努力才取得了銀行同意，願意互通彼此的按揭資料，亦即擴大現時的信貸資料庫。

不過，要實現上述計劃，先要通過私隱專員一關。上周四，私隱專員蔣任宏在電台上指出，雖然銀行希望按揭正面資料庫可覆蓋客戶過去所承做的按揭資料，但從私隱角度而言，客戶過去提供資料時，並無獲知會相關用途，故認為做法存在問題。他說，正面按揭信貸資料庫內的資料愈少愈好，好讓保安風險降低。

這樣的一番話，即時惹來監管機構的高度關注。他們反駁謂，若資料庫只能納入新做的按揭資料，會令整個設計出現一個很大的漏洞，因銀行會無法知道大量樓按資料。知情者慨言，屆時，「就不如不做好了」，因對銀行構成很大風險者，正是這批「已借落了很多宗樓按」的人士。一旦這群人的「往績」無法翻查，那麼銀行便無法有效地評估這些「高危者的信貸風險」了。

再者，若信貸資料庫只能納入新做的按揭資料，市場便會出現兩類借款人﹕一類是「借落了樓按的人」，由於他們的「往績」不用披露，因此可以向銀行多借，甚或濫借；另一類是「新做樓按的人」，其資料可以在信貸資料庫查證，因此信貸額會受到限制。換言之，變相「締造了一批有特權可以多借的人」。

知情者續稱，把客戶過去「做落的樓按加進資料庫」不存在「以往沒有取得他們同意的法律問題」，因金管局及銀行構思的一套安排是，當申請人向銀行申請貸款時，他們是在自願的情下同意銀行翻查他們的「往績」。實際上信貸資料庫只會提供按揭宗數，而不會提供每宗按揭的具體資料。

香港金融穩定茲事體大，一旦監管機構對蔣專員的意見有保留，蔣專員就不能視若無睹，不得不再詳加考慮，看來，新專員很快便會經歷一次重大考驗。