《魚樂無窮》下周重臨亞視

明報 2011年1月26日

【明報專訊】經典長壽節目《魚樂無窮》（Telefishion）下個月1號將會載譽回歸，重現亞視國際台，今次復播時間係逢周一到周五深夜同埋早上。《魚樂無窮》重現公仔箱消息一出，即時引起網民迴響，形容引頸以待多年咁話。

《魚樂無窮》停播後，唔少網民曾經表示希望亞視可以復播，佢地問過原因，質疑係咪魚死晒！？所以，今次復播，大家好期待，有網民期望可以帶起向來積弱亞視收視率；有人想知，究竟係播原汁原味舊版，定係搵新魚取代舊魚新一輯；仲有網民提議無不妨用大帽山上星星「抗衡」。不過今次安排，唯一令網民唔明係，點解會朝早播出，取代原有節目《財經資訊》。

利字當頭： 80後生意人

蘋果日報 2011年01月25日

兩年前， 80後的華少和才女女友，一人一份搞起花店，一路以來，都給我們這些旁觀者許多驚喜。前天深宵，在面書上碰到了華少，原來這個一直以來都用 Nokia 6310的慳精，都買了一部 iPad。

我們東拉西扯談天說地，講題最終仍然回到生意。「今年情人節，我們會在團購站賣花，所以我們要聘請好些臨時的幫手。」雖然華少說話時輕描淡寫，但是我仍看得出他有點緊張。
「再過多幾天，我才知道究竟團購站有多厲害。不過，坦白說，現在的我，就好像在赤壁等的周瑜。人不夠、船不夠，但前面好像有 80萬人湧過來。如無意外，情人節一天的定單，可能是以前好幾個月的營業額。」

只給市價　可請到真正做事者

過了這一關，華少和花店也會脫胎換骨。多了人認識他們，對生意總會有好處。不過，最重要是他們在營運層面，突破以前衝不過的關口。情況就有如一家屋村茶水檔，忽然變成了連鎖式快餐店運作，是量變，更是質變。

「送貨是最大的挑戰，我要 50人。」以前兩個人應付得到的工作，情人節那天要 50人去做。忽然，我想起了 iPad開售時，負責送貨的 TNT所面對的壓力。不過， iPad尚可放在貨倉，派送遲了一兩天，最多是客戶服務員被人罵幾句。鮮花要是不能在情人節那天送到，結果就是生意不保。」

「我要出多少錢呢？只要不是$28或者$33便好。還是出手要再豪一點？」華少問。

「我會幫你放風聲。不過，要緊記，當人工價錢超過了工作的價值，你只會吸引了一群只會問價錢，卻不知道自己貢獻出來的價值多少的人。送貨是辛苦工，這個非常時刻，你沒有時間精力去斤斤計較。市價是多少，就給多少，這樣你才會請到真正做事的人。」

華少一點就明。同樣是 80後，有人可以做老闆，有人卻終日怨天怨地，我會說是因為性格決定命運。

利世民

信貸資料庫諮詢 銀公批披露少

明報 2011年01月22日

【明報專訊】正面按揭信貸資料庫正值諮詢期，私隱專員倡議披露資料愈少愈好，觸動銀行界神經。銀行公會強調，若只分享新做按揭是極不合適的做法，銀行未能透過資料庫全面審視客戶整體借貸情。

盧重興：要30年才反映真實

銀公也就信用卡改革向銀行發出通函，就利率、收費相關項目列出參考的良好做法，3月份內執行。至於最受市場關注的利息收費具體安排，則由於涉及更改電腦系統安排，尚未有落實時間表。

私隱專員蔣任宏月初指出，從私隱角度而言，客戶過去提供資料時，並無獲知會相關用途，正面按揭信貸資料庫內的資料愈少愈好，好讓保安風險降低。

署理銀公主席、中銀香港(2388)業務優化中心總經理盧重興以引發金融海嘯的次按為例，剖析按揭業務監管的重要性，一旦監管寬鬆將會引發災難性後果。他說：「如果只分享新做按揭，可能要等多達30年，資料庫才會反映客戶真實的按揭數目，這是極不合適的做法。」

據了解，金管局對披露資料愈少愈好亦持反對意見。盧稱，銀公已就業界意見向私隱專員公署提交，未來或會再向公署提出意見。

參考英美等地信用卡業務改革，本港銀行亦根據金管局及銀公所訂下的建議，進行信用卡業務的修改與優化。第一階段銀公昨日已向銀行列出11項良好做法，冀銀行在3月份內執行，當中包括優化與利率和收費相關的做法，以及修訂信用卡利率、重要條款的通知時間。盧表示，目前修訂由於不涉及電腦系統改革，故可較早上馬。至於金管局其中一個建議改革，發卡機構若收到客戶還款，應先用作償還高息部分，其後才償還低息部分，盧指出由於牽涉到電腦系統修改，故需時更久才能落實。

信用卡首季推十誡 + 金管局予銀行信用卡「十誡」建議

信用卡首季推十誡

東方日報 2011年01月21日

金管局銳意推進銀行信用卡業務改革，消息透露，金管局就信用卡改革向銀行提出當中不太具爭議性的「十誡」，大部分內容參考英美改革，冀銀行於首季落實，銀行公會日前已就此展開討論，部分業界擔心更新系統需時，未必能按照時間表落實。銀行界預期，首輪信用卡改革落實之後，金管局仍將推進改革的「第二波」。

消息指，金管局已下發首輪信用卡改革具體建議予銀行界，內容較早前予銀行界參考的英美金融機構信用卡改革條款更貼近香港情況，並要求業界於今年首季落實有關建議，銀行公會轄下消費信貸小組已就此作出討論，惟未有於首季全面落實的共識。

據了解，金管局今次提出的新建議方案共10條，大部分源自該局去年底予銀行的26項英美信用卡改革建議方案，但因應香港情況有所修改，例如不得向18歲以下而無擔保及入息之客戶發卡，以香港18歲以上為成年人作標準，而非歐美地區的21歲，又要求銀行調高信用卡利率前，預早60日通知客戶，為英美有關改革的上限。

限財困客戶信用額

消息人士稱，金管局在早前的建議外，新增多項要求，包括客戶透過電子方式等繳交帳單不得收取手續費，又不得提高財務有困難的客戶例如剛完成或正進行債務重組客戶的信用額。銀行界人士解釋指，有關建議是因為一旦客戶剛脫離財務困難，但大多數均屬理財不善，銀行提高其信用額，客戶再度陷入高息財困雖令銀行得益，但無疑「推個客去死」。

金管局一直要求銀行審慎經營，消息透露，金管局進一步提醒銀行，批出信用卡及貸款時要奉行審慎原則，肯定客戶有還款能力，才批出貸款。金管局發言人接受本報查詢時表示，金管局一向有就信用卡改革與銀行業界保持溝通。

預料次輪改革將至

銀行界人士指，有關建議僅屬首輪信用卡改革，金管局冀銀行盡快落實，惟首季末並未有具體的最後限期，銀行亦需因應系統調整，未必可以統一落實時間，但相信完成首輪改革後，金管局將推進第二輪信用卡改革。

改革力求公平清晰

金管局曾於去年底提出銀行信用卡改革，參考歐美金融機構改革，予銀行界八大範疇共26項建議，銀行公會去年就此兩度開會討論，惟一直未有共識。金管局副總裁阮國恒上月曾表示，本月將逐步落實簡單的改革建議，包括加息需預早60日通知客戶及禁止閒置帳戶收費等，銀行對此反應正面，惟對個別建議提出意見。金管局助理總裁戴敏娜指，是次改革建議的大原則是公平、清晰及簡化程序。


金管局予銀行信用卡「十誡」建議

東方日報 2011年01月21日

金管局予銀行信用卡「十誡」建議

1. 禁止向有財務困難的客戶加息
2. 加息需預早60日通知客戶，而且不可具有追溯性
3. 通知客戶加息理由
4. 電子繳交帳單等不得收取手續費
5. 禁止閒置帳戶收費
6. 禁止取消帳戶收費
7. 不得提高財務有困難的客戶的信用額
8. 信用卡條款若有重大變動需預早60日通知客戶
9. 定期月結單應在付款到期日前至少21日前發出
10. 不得向18歲以下無擔保及入息之客戶發卡

信貸資料庫恐廢武功 新私隱專員遇難題

信貸資料庫恐廢武功 新私隱專員遇難題

明報 2011年01月17日

文﹕李先知

【明報專訊】傳媒上周聚焦於申辦亞運爭議之際，相信沒有多少人留意到新私隱專員蔣任宏上周四在電台的一番談話。友人來電提醒筆者，與蔣專員近似的一些意見若最終成為定案，金融管理局近年大力提倡要擴大銀行信貸資料庫，進而加強香港金融穩定的努力，就會被廢武功。知情者總結謂，屆時，「就不如不搞好了」。看來，上任未到半年的蔣專員很快便會受到考驗。

針對金管局推動銀行同意擴大信貸資料庫的計劃，個人資料私隱專員公署本月5日正式就相關的「實務守則」展開為期5星期的公眾諮詢，其中建議銀行可由中央信貸資料庫查核申請人資料的範疇，由現時只限住宅按揭的負面（指欠供）資料，擴大至所有非住宅的信貸負面資料，例如商舖按揭負債等，並同時容許貸款機構在資料持有人同意下，查閱所有正面（沒有欠供）信貸資料，以評估申請人的信貸狀。

按揭貸款從來都是香港銀行的一項重要資產，截至2010年6月30日，全港銀行手上未償還的住宅按揭貸款總額多逾6795.45億元，涉及的借款人總數達到48萬，因此，如何確保借款人不能利用銀行之間的信息不流通，從而濫借，便成為了確保香港金融穩定的一個重要課題。而金管局幾經努力才取得了銀行同意，願意互通彼此的按揭資料，亦即擴大現時的信貸資料庫。

不過，要實現上述計劃，先要通過私隱專員一關。上周四，私隱專員蔣任宏在電台上指出，雖然銀行希望按揭正面資料庫可覆蓋客戶過去所承做的按揭資料，但從私隱角度而言，客戶過去提供資料時，並無獲知會相關用途，故認為做法存在問題。他說，正面按揭信貸資料庫內的資料愈少愈好，好讓保安風險降低。

這樣的一番話，即時惹來監管機構的高度關注。他們反駁謂，若資料庫只能納入新做的按揭資料，會令整個設計出現一個很大的漏洞，因銀行會無法知道大量樓按資料。知情者慨言，屆時，「就不如不做好了」，因對銀行構成很大風險者，正是這批「已借落了很多宗樓按」的人士。一旦這群人的「往績」無法翻查，那麼銀行便無法有效地評估這些「高危者的信貸風險」了。

再者，若信貸資料庫只能納入新做的按揭資料，市場便會出現兩類借款人﹕一類是「借落了樓按的人」，由於他們的「往績」不用披露，因此可以向銀行多借，甚或濫借；另一類是「新做樓按的人」，其資料可以在信貸資料庫查證，因此信貸額會受到限制。換言之，變相「締造了一批有特權可以多借的人」。

知情者續稱，把客戶過去「做落的樓按加進資料庫」不存在「以往沒有取得他們同意的法律問題」，因金管局及銀行構思的一套安排是，當申請人向銀行申請貸款時，他們是在自願的情下同意銀行翻查他們的「往績」。實際上信貸資料庫只會提供按揭宗數，而不會提供每宗按揭的具體資料。

香港金融穩定茲事體大，一旦監管機構對蔣專員的意見有保留，蔣專員就不能視若無睹，不得不再詳加考慮，看來，新專員很快便會經歷一次重大考驗。

變種信用卡連發六張招怨

變種信用卡連發六張招怨

蘋果日報 2011年01月16日

為刺激信用卡客戶簽賬，滙豐銀行推出店舖優惠卡。有該行客戶投訴，職員推銷時不盡不實，沒提及優惠卡連繫信用卡付款功能，及後一次過寄來六張不同店舖優惠卡，經了解後發現可如信用卡般刷卡，欠款即賬入信用卡戶口，功能與信用卡無異，惟卡上沒防偽晶片，質疑這類變種信用卡對客戶欠保障。

陳小姐為滙豐銀行卓悅理財客戶，同時擁有該行的萬事達信用卡。早前銀行職員致電向她推銷店舖優惠卡，她一直以為只是店舖的會員卡或折扣優惠卡，遂答應申請。及後竟收到該行一次過寄來六張不同店舖的優惠卡，包括 city' super、 HARVEY NICHOLS、 le saunda、 CODE等。

最怕遺失被人碌卡

由於該些優惠卡與平日商舖自行發給顧客的優惠卡形式有別，每張卡面印有商戶名稱外，還有獨立賬戶號碼，卡背則有刷卡磁帶及印有滙豐銀行名稱，卻沒有 VISA、 Master或 AE等發卡機構標誌及銀色防偽晶片，「店舖優惠卡只要出示就有優惠，唔使刷卡，我好懷疑呢六張根本就係信用卡，所以打電話去卡中心問」。

陳小姐了解後，發現每張優惠卡均有信用卡功能，須致電卡中心個別確認及開通，並可用作刷卡消費，賬項則在其滙豐萬事達信用卡戶口扣除。「收到之後確認咗一張，但越諗越唔妥，明明話係優惠卡，點解變咗另類信用卡，冇理由出街袋住咁多張卡 o架！萬一唔見咗俾人碌卡，全數咪入晒落我張信用卡度？最終我打電話畀銀行取消所有優惠卡」。

滙豐認信用卡功能

滙豐銀行回覆，該行職員透過電話向陳小姐介紹卓越理財信用卡及與該行合作的名店優惠卡，優惠卡印有商戶名稱，客戶可憑優惠卡於指定商店刷卡簽賬，以享優惠。故此，其功能如同信用卡，須透過保安程序啟動後才可使用。就上述事件，該行已向陳小姐解釋。就本報查問該行推出此類優惠卡多久，該行沒有具體年份提供。

本報曾向多間銀行查詢，大部份均沒有推出類似連繫付款功能的店舖優惠卡，部份只推出與商戶聯營的信用卡，包括：交通銀行、中銀、恒生銀行、東亞銀行、富邦銀行。其中只有星展銀行有類似的貴賓卡，若遺失該貴賓卡，必須按報失信用卡程序通知銀行。

變種信用卡易偽造

香港浸會大學財務及決策學系麥萃才副教授表示，巿場上較少見這類連繫付款功能的變種信用卡，相信銀行與指定商戶合作推出優惠卡，較一般聯營信用卡給予客戶的折扣優惠為高，吸引客戶出卡。惟他提醒，擁有越多信用卡，失卡的風險越高。香港專業教育學院電子及資訊工程系系主任趙炳權表示，信用卡上的防偽晶片載有客戶的加密資料，可作驗證信用卡真偽。沒具備防偽晶片的優惠卡，如遇遺失，相對一般信用卡較易被不法之徒製造假卡。

神態有相似？

明報 2011年1月14日

當我第一次看見這張相片時，我突然覺得這個特首"咬唇的笑容"跟上年我所見到的某國總統"無恥的笑容"有幾份相似！撞鬼！

最低消費有限制 信用卡回贈 條款要看清

最低消費有限制 信用卡回贈 條款要看清

頭條日報 2011年01月10日

農曆新年將至，不少信用卡都應市推出高額現金回贈計劃，務求吸引持卡人簽帳消費。不過現金回贈計劃一般都有最低消費限制及回贈上限，消費者「貪數」時要多加留意。

所謂現金回贈即是當持卡人於指定商戶刷卡消費達規定金額後，銀行會按比例，將相關回贈金額存入消費者信用卡帳戶，用以抵銷持卡人未來信用卡結欠或簽帳消費。例如，現金回贈比例為百分之五，以簽帳一千元計算，持卡人便可得到五十元回贈，相當於獲得九五折優惠。

指定日簽帳回贈更多

目前，本地僅有數家銀行推出相關優惠，回贈比率最高的渣打及東亞銀行信用卡，現金回贈率高達一成。其中，渣打要求持卡人於百佳、屈臣士、Taste等五間商戶單一消費滿四百元方可獲得現金回贈，且不同簽帳日獲享的回贈比率分別為百分之五及百分之十；而東亞信用卡用戶只有在消費達至基本金額後，在周六、周日及指定開心獎賞日，於本地食肆、百貨公司、酒店或海外的超額簽帳部份才可於享受最高一成的簽帳回贈。

以消費商戶來看，持卡人可選商戶最多的是星展及東亞銀行。星展指定簽帳商戶包括全港所有食肆、逾二十家百貨公司、十五家超市、五個加油站及部份航空公司和旅行社，單一淨簽帳額超過五百元方可通過抽獎方式獲得現金回贈，回贈比率介乎百分之一至二不等。

回贈款項非即月入帳

但持卡人須知所有現金回贈計劃均設有最低消費金額，若簽帳額度未達相關標準，便無法享受回贈優惠。同時，持卡人通常需要通過電話或網上登記參與相關推廣活動，否則亦無法獲得現金回贈優惠。

更需注意的是，現金回贈其實並非以現金交收，而是用於抵銷信用卡欠款，更不能透支提現，而且大部份現金回贈計劃並不會及時將回贈款項存入相關信用卡帳戶，而通常需要二至三個月方能入帳。

此外，回贈之金額通常設有上限，如每張渣打信用卡於推廣期內僅可獲最高三百元的回贈，東亞則是每卡每周一百五十元回贈上限。

「全保制」完結 銀行高息吸客

「全保制」完結 銀行高息吸客

文匯網 2011年01月10日

香港文匯報訊（記者 余美玉）由08年10月起保障全港市民存款的「百分百存款保障」，已於去年底完成任務，接棒上場的是「優化存款保障計劃」。新計劃登場只有短短數日，但已有銀行推出港元存款優惠，明言以高息吸取存款。有銀行界人士指，雖暫未見「存款大遷徙」，但政府不再包底，對信貸評級較高的大型銀行有利，高息與穩陣之間，相信各有客路。

現時的優化存款保障計劃，保障上限為50萬元，惟有限制牌照銀行及接受存款公司不再受保，這類存款公司向來以較銀行為高的利率吸客，以大眾財務為例，10萬至50萬元以下的六個月定存利率1.875厘，50萬元以上者更達2厘，於百分百存保期間因有政府包底，相信有市民將積蓄放入該類公司收高息。本報曾向大眾財務及安信查詢，百分百存保完結後是否有存款流走情況，惟於截稿前仍未獲回覆。

交銀年息遞升 最高1.18厘

近日，已有中小型銀行悄悄起動，推出優惠搶客。交銀香港表示，該行新推通達理財及交銀理財客戶的定存優惠，年利率會按階段遞升，最高可達1.18厘。該行稱，雖然未有發現零售客戶因百分百存保結束而重新部署存款，但坦言推出新優惠是為吸納存款。

另外，信銀國際推出9個月「靈活提取港元定期存款」，入場門檻為50萬元，計及回贈，年利率最高達0.8厘，但該行稱，有關推廣主要是因應市況而推出，與百分百存保完結無關。龍頭大行豐則指，新保障計劃為客戶提供更大保障，該行表示支持，並會繼續留意市場情況以及客戶需要，根據該行網頁，1月6日的六個月定存利率為0.05厘。

新保障無包底 最多賠50萬

星展銀行存款及有抵押貸款高級副總裁鍾少權表示，政府不再為市民存款包底，對信貸評級高的銀行相對有利，因50萬元以上的存款部分不受保，不排除有客戶為求安心而轉投信貸較佳的銀行，但由於存款優化計劃剛實行，未有數據顯示有存戶調動存款。

對於有中小型銀行推出港元存款優惠，鍾少權不願置評，但相信為防止流失存款，有部分信貸評級較低的銀行會以高息作誘。另一方面，銀行要維持高信貸評級，亦需要成本去支持各項開支及營運工作，故高息及高信貸級評是兩個著眼點，視乎市民選擇。

全城Phone狂一一癮發「iSick 」

全城Phone狂一一癮發「iSick 」

星島日報 2011年1月6日

新一年第一宗大新聞竟然是iPhone4響鬧功能失靈，可見此手機在港人眼中的超然地位。事實上，現在行街食飯搭車，個個拿起iPhone猛「篤」，全城也Phone狂！不過，玩得多，小心患上「iSick」！雖然醫學界暫未將「iSick」定義為疾病，但有精神科醫生指出，玩iPhone上癮等於沉迷賭博或上網，後果可以很嚴重！

潮人手機iPhone集通訊、上網和玩樂於一身，過萬款的Apps任由用家Download，去到邊玩到邊，的確幾方便。美國史丹福大學早前進行了一項調查，要求受訪者評估自己對iPhone的上癮程度，結果有百分之十的受訪者自認「完全上癮」。香港精神科醫學院李永堅醫生指出，雖然醫學文獻暫時沒有「iSick」這種疾病，但不得不承認，隨iPhone愈來愈普及，大眾沉迷iPhone所帶來的精神和健康問題已漸漸令人關注。「沉迷iPhone與沉迷上網很相似，用家不由自主、無目的地玩iPhone，例如用iPhone玩遊戲，其實是沒有意義的，如果不分晝夜地玩，便有機會出現精神問題，甚至影響人際關係。」

的確，遊戲功能是iPhone最容易令人上癮的賣點。筆者最近也迷上iPhone遊戲《We Rule》，曾試過因擔心農作物遲了收割壞死，而半夜起開機「收割」！問李醫生這是否病態行為，他說：「最重要看沉迷程度有否影響社交和正常工作，情況與沉迷賭博相似，偶爾一玩亦不為過。」李醫生續指，不能以使用iPhone時間長短來界定是否患上「iSick」：「有些人要用iPhone工作，這不算沉迷，但假如他不懂自控、日以繼夜地使用，才算是上癮的徵狀。」

如果你自認自制能力差，要對抗iPhone的誘惑，除了靠身邊朋友提醒，可嘗試每天記錄自己花在使用iPhone的時間和下載Apps的數量，藉此警剔自己。如想控制減少玩iPhone，可分散注意力做其他事情或做一些鬆弛運動。李醫生說，iPhone功能多，如能善用的確是工作和娛樂的好幫手，但凡事應適可而止，不可過分沉迷。

今年通脹料4%工資「跑輸」

今年通脹料4%工資「跑輸」

星島日報 2011年1月6日

(星島日報報道) 二○一○年本港經濟暢旺，但通脹亦同樣強勁。香港大學香港經濟及商業策略研究所昨公布今年第一季宏觀經濟預測，預計本港首季通脹將上升至百分之三，全年整體通脹率更將攀升至百分之四。港大指打工仔實質工資增幅不足以抵銷通脹，特別是飲食業，認為當局可推出短期的紓困措施，協助市民面對通脹壓力，長遠應研究如何降低營商成本及增加生產力。

港大香港經濟及商業策略研究所行政總監邵啟發博士認為，由於香港經濟較受外部因素影響，政府難以在自由市場中壓抑通脹，「短期最多只能減租、減差餉，為民紓困，長遠應提高生產力以降低成本。」但他認為本港受惠於中國宏觀調控，通脹將不至於失控，「其實通脹代表市道暢旺，亦未嘗不是好事。」

港大指去年本港經濟表現令人鼓舞，實質本地生產總值、零售總額、出入口總額等均有顯著上升，因此港大亦將去年全年經濟增長預測調升至百分之六點六。

但由於經濟於去年已全面復甦，並受歐洲主權債務危機及中國收緊信貸擴張政策等因素影響，預料本港今年經濟增長將會放緩至百分之四至五之間。

不過，由於勞動階層議價能力低，以及營商環境不明朗，故今年加薪幅度有限，港大估計實質工資增長將「跑輸」通脹，當中以飲食業最為明顯。

另外，新論壇昨公布去年第四季經濟信心指數，只微升百分之零點七至八十八點九點，仍屬較低水平，新論壇理事龐愛蘭認為，一般市民未能受惠經濟增長，反因為樓價高企及通脹等問題，導致生活質素下降，故對經濟前景欠缺信心。

銀公﹕信貸庫增按揭資料 可助降息

銀公﹕信貸庫增按揭資料 可助降息

明報 2011年1月6日

【明報專訊】為增加對按揭申請人的信貸風險評估的完整及準確性，金管局及銀行業界倡議加入正面按揭資料到信貸資料庫共用，資料庫日後可以顯示住宅和非住宅的按揭資料。銀行公會認為，資料庫日後加強客戶信貸質素的透明度，料優質的按揭申請人可獲得更低的按揭息率。私隱專員公署將展開為期5周的諮詢，料4月落實執行。

諮詢期將於2月8日完結，私隱專員公署將根據諮詢結果為《個人信貸資料實務守則》作出修訂。現時共用信貸資料僅分享無抵押貸款的正面和負面信貸個人資料，亦只包括住宅物業的負面按揭資料，除非客戶主動透露，否則銀行並不知道客戶手持物業數目。今次諮詢期望能擴大現時銀行共用信貸資料的機制，涵蓋住宅及非住宅正面及負面按揭貸款資料，以減低申請人借貸過量，令銀行無法辨識借款人承擔的債項，及引致樓市泡沫風險。

但立法會議員涂謹申批評，修訂令客戶犧牲太多個人資料，亦不擔保按息一定會下調。

私隱專員：有關資料不用作直銷

由銀行業界向私隱專員公署提交的建議之中，共用的資料適用於包括住宅、零售、商業或工商物業的按揭貸款，及一般無抵押貸款申請。在實施首24個月內，如果銀行接獲新的個人信貸或按揭申請，或債務重組安排，獲得客戶同意後，就可查閱其按揭宗數作為參考。24個月的過渡期後，銀行查閱客戶按揭資料，則可伸延至用作一般檢討個人客戶還款能力。個人資料私隱專員莊任宏強調，有關資料不會用作銀行直銷用途。

業界向私隱專員公署提出的意見中指出，自2003年起銀行共用無抵押個人信貸資料，市場貸款息率下降，銀行拖欠帳款及損失比率亦可減少。

署理銀行公會主席、中銀香港(2388)副執行總裁林炎南坦言，銀行掌握客戶更多信貸資料，有助識別優質客戶，「在信貸評分好一點後，對按揭利率訂價有所裨益，相對利率可能較低」。渣打香港行政總裁洪丕正同意，銀行日後可更全面地審批客戶按揭申請，釐定的利率與客戶的風險程度會更相符，還款能力較強的客戶可享較優惠之利率。

不過亦有業界認為，現時即使未實施資料庫，金管局已為按息定下指引，銀行根據現有客戶資料，亦已為個別優質客戶提供更優惠按息。東亞銀行(0023)物業按揭部主管錢偉倫認為，實際上現時按揭業務競爭激烈，按息再減價空間低。

炒家埋私隱 代價公眾付

炒家埋私隱　代價公眾付

星島日報 2011年1月6日

當局醞釀容許銀行共用按揭資料作信貸評估，日後市民向銀行借錢，銀行可以要求查出他手頭有多少宗樓按未清還，來決定是否借、借多少、收甚麼水平的利息。這項減低金融體系「爆煲」風險的措施，由於需要市民披露部分私隱，個人資料私隱專員對部分內容有作保留。

本港各式各樣的樓價去年都飆升，不獨住宅為然。金融管理局支持推出可供銀行共用的樓按正面信貸資料庫，被視為配合政府為樓市降溫的措施。這個資料庫令一些過分借貸的炒家現形，有助遏制炒風。無論樓市起落，有關措施都有利銀行控制風險，穩定金融體系，對真正用家有利。

現時銀行放貸，通常會問客戶有沒有其他供樓負擔。如果客戶要供超過一個物業，作為投資收租等用途，銀行通常會收取貴一點的利息，按揭成數或會縮窄到估計樓價的五至六成。

信貸資料庫中間落墨

現行制度的漏洞，是一些炒家向甲銀行借錢供第一個物業後，再分別向乙、丙、丁銀行借錢供第二、三、四個物業，每次都向銀行隱瞞自己有其他樓按在身，銀行並不互通資料，無從查證，就算這些炒家「十個茶壺五個蓋」，銀行不虞有詐照借可也。炒家得以降低利息成本，益發助長冒較大風險熱炒，進一步推高樓價，一旦樓市下跌，炒家套現周轉困難，就會產生骨牌效應，加劇樓市跌幅。

要降低樓市暴起暴跌滋生的投資和銀行壞帳風險，銀行如果互通資料，知道客戶實際有多少個單位要供，借了多少錢未還，有助穩健借貸，美加和海峽兩岸都有這個制度。不過，這涉及披露更多私隱以及銀行商業秘密，銀行不願競爭對手知道自己做了甚麼客戶多少生意。現在銀行間達成共識，只提供按揭宗數，金額詳情欠奉，中間落墨，符合私隱專員對披露資料必須「適度」的要求。

減借貸風險利降息率

對於市民日後向銀行申請其他貸款和透支安排，銀行都可以查閱未償清按揭宗數，私隱專員有所保留。過去經驗顯示，樓價大跌的日子，有人不惜「碌卡」透支來供樓，或者向甲銀行借私人貸款來供乙銀行的樓按，結果往往加劇自己的困境，留下更多壞帳給銀行。如何權衡得失，究竟應否讓銀行進一步查取資料，公眾的意見比銀行更值得重視。

私隱專員關注的另一個問題，是以前借下的樓按，客戶本來沒有同意向中央信貸資料庫披露，這個關注不無道理，鑑於目前本港物業信貸風險不算太高，追溯資料的逼切性值得商榷。

共用按揭宗數資料安排，炒家要付較高利息，用家不必分擔炒家的風險成本，可以享受較低利率，比較合理。現時本港未清還樓按約七千億元，比信用卡款項多約九倍。當局為了金融穩定的公眾利益盡早推行這個措施，私隱專員就此作出諮詢，以在防止過度炒賣和保障私隱間作出平衡，是恰當的做法。

留意「監護人」的理財智商

留意「監護人」的理財智商

明報 2011年1月3日

【明報專訊】常言道「父母是孩子學習的榜樣。」在香港的特殊環境下，這格言近年出現明顯變化。現今雙職父母成為社會主流，父母能在晚上八、九時歸家已算不錯；正因如此，衍生一些專職照顧孩子的「監護人」，如爺爺嬤嬤或家傭等，由於他們與孩子的關係異常密切，對孩子的影響力往往舉足輕重。根據筆者觀察，一旦「監護人」的金錢觀或理財概念出現錯誤，將會透過身教直接灌輸給孩子，這值得家長多加留意。

在此就讓我們先了解她們一些普遍存在的理財盲點，從中得提醒和警惕：

濫用八達通卡 誤以為金錢無限

1. 物質成為操控手段——部分「監護人」為令孩子聽話，易於照顧，經常饋贈小禮品或零食，討他們的歡心。部分也會出於溺愛，對孩子千依百順、過分呵護。當然，也不排除是孩子扭計發難，「監護人」為免情失控而就範。無論如何，以上種種看在孩子眼內，不難令他們養成不勞而獲的心態。

2. 未能掌握「金錢有限」——不少監護人為方便照顧孩子出入，一般多會選擇使用八達通卡，因八達通卡本身用途廣泛，既是住戶出入卡，亦能用作付款卡。當監護人每次使用已配合自動增值模式的八達通卡時，看在孩子眼中，誤以為金錢是取之不盡、用之不竭，這完全扭曲孩子認識「金錢有限」的概念，成人必須為他們提供適當指引和教導。

3. 先使未來錢——最近有報道指出，家傭的借貸情嚴重，貸款金額往往是以月薪的倍數計；報道直指家傭借貸目的起初並非財困，或許受朋黨影響，原來純粹因為迎新禮品吸引。部分家傭甚至主動要求提高借貸額，以求於過年過節時有「免費」禮物寄回家鄉。這種「先使未來錢」的「錢」說並非「免費」，反是非常昂貴的。家傭借款一般沒有留意借款年息率，以及計算自己的還款能力等，最終不少家傭要離職避債，或求僱主出手相救。

事實上，筆者知道很多家長也與爺爺嬤嬤或家傭協商，把一些實際的管教責任交付她們。一般家長普遍以『姐姐』稱呼家傭，某程度上也許她們擔當孩子日常生活的「監護人」。但試想像，若由以上一些理財智商不高的「監護人」長時間影響自己的孩子，問題的嚴重性實在不容忽視。

那麼，有否可行的解決方法？當然，最簡單直接，莫過於父母不再把教導和照顧孩子的工作假手於人，而是親力親為；筆者認識不少女性朋友也選擇當上全職媽媽的行列，棄職從家，這重要決定委實對孩子的身心成長以及親子關係起莫大的影響。

予清晰指引 免生誤會

若有實際難度，筆者建議家長應事先給予監護人清晰指引，例如請他們不再為孩子饋贈小禮品或零食，在孩子扭計發難時的處理方法，或甚至要求家傭不能向外借貸等。這些指引釐定愈清晰便愈有效，有助大大減少日後因溝通不足而產生誤會。

當然，更直接有效的方法，就是家長在適當時候與他們直接分享正確的金錢觀，也提醒他們身教的重要性，這不單提升他們的理財智商，也間接令孩子得益。

撰文：雷裕武