信用卡首季推十誡
東方日報 2011年01月21日
金管局銳意推進銀行信用卡業務改革，消息透露，金管局就信用卡改革向銀行提出當中不太具爭議性的「十誡」，大部分內容參考英美改革，冀銀行於首季落實，銀行公會日前已就此展開討論，部分業界擔心更新系統需時，未必能按照時間表落實。銀行界預期，首輪信用卡改革落實之後，金管局仍將推進改革的「第二波」。
消息指，金管局已下發首輪信用卡改革具體建議予銀行界，內容較早前予銀行界參考的英美金融機構信用卡改革條款更貼近香港情況，並要求業界於今年首季落實有關建議，銀行公會轄下消費信貸小組已就此作出討論，惟未有於首季全面落實的共識。
據了解，金管局今次提出的新建議方案共10條，大部分源自該局去年底予銀行的26項英美信用卡改革建議方案，但因應香港情況有所修改，例如不得向18歲以下而無擔保及入息之客戶發卡，以香港18歲以上為成年人作標準，而非歐美地區的21歲，又要求銀行調高信用卡利率前，預早60日通知客戶，為英美有關改革的上限。
限財困客戶信用額
消息人士稱，金管局在早前的建議外，新增多項要求，包括客戶透過電子方式等繳交帳單不得收取手續費，又不得提高財務有困難的客戶例如剛完成或正進行債務重組客戶的信用額。銀行界人士解釋指，有關建議是因為一旦客戶剛脫離財務困難，但大多數均屬理財不善，銀行提高其信用額，客戶再度陷入高息財困雖令銀行得益，但無疑「推個客去死」。
金管局一直要求銀行審慎經營，消息透露，金管局進一步提醒銀行，批出信用卡及貸款時要奉行審慎原則，肯定客戶有還款能力，才批出貸款。金管局發言人接受本報查詢時表示，金管局一向有就信用卡改革與銀行業界保持溝通。
預料次輪改革將至
銀行界人士指，有關建議僅屬首輪信用卡改革，金管局冀銀行盡快落實，惟首季末並未有具體的最後限期，銀行亦需因應系統調整，未必可以統一落實時間，但相信完成首輪改革後，金管局將推進第二輪信用卡改革。
改革力求公平清晰
金管局曾於去年底提出銀行信用卡改革，參考歐美金融機構改革，予銀行界八大範疇共26項建議，銀行公會去年就此兩度開會討論，惟一直未有共識。金管局副總裁阮國恒上月曾表示，本月將逐步落實簡單的改革建議，包括加息需預早60日通知客戶及禁止閒置帳戶收費等，銀行對此反應正面，惟對個別建議提出意見。金管局助理總裁戴敏娜指，是次改革建議的大原則是公平、清晰及簡化程序。
金管局予銀行信用卡「十誡」建議
東方日報 2011年01月21日
金管局予銀行信用卡「十誡」建議
1. 禁止向有財務困難的客戶加息
2. 加息需預早60日通知客戶，而且不可具有追溯性
3. 通知客戶加息理由
4. 電子繳交帳單等不得收取手續費
5. 禁止閒置帳戶收費
6. 禁止取消帳戶收費
7. 不得提高財務有困難的客戶的信用額
8. 信用卡條款若有重大變動需預早60日通知客戶
9. 定期月結單應在付款到期日前至少21日前發出
10. 不得向18歲以下無擔保及入息之客戶發卡
2011年1月21日
2011年1月17日
信貸資料庫恐廢武功 新私隱專員遇難題
信貸資料庫恐廢武功 新私隱專員遇難題
明報 2011年01月17日
文﹕李先知
【明報專訊】傳媒上周聚焦於申辦亞運爭議之際，相信沒有多少人留意到新私隱專員蔣任宏上周四在電台的一番談話。友人來電提醒筆者，與蔣專員近似的一些意見若最終成為定案，金融管理局近年大力提倡要擴大銀行信貸資料庫，進而加強香港金融穩定的努力，就會被廢武功。知情者總結謂，屆時，「就不如不搞好了」。看來，上任未到半年的蔣專員很快便會受到考驗。
針對金管局推動銀行同意擴大信貸資料庫的計劃，個人資料私隱專員公署本月5日正式就相關的「實務守則」展開為期5星期的公眾諮詢，其中建議銀行可由中央信貸資料庫查核申請人資料的範疇，由現時只限住宅按揭的負面（指欠供）資料，擴大至所有非住宅的信貸負面資料，例如商舖按揭負債等，並同時容許貸款機構在資料持有人同意下，查閱所有正面（沒有欠供）信貸資料，以評估申請人的信貸狀。
按揭貸款從來都是香港銀行的一項重要資產，截至2010年6月30日，全港銀行手上未償還的住宅按揭貸款總額多逾6795.45億元，涉及的借款人總數達到48萬，因此，如何確保借款人不能利用銀行之間的信息不流通，從而濫借，便成為了確保香港金融穩定的一個重要課題。而金管局幾經努力才取得了銀行同意，願意互通彼此的按揭資料，亦即擴大現時的信貸資料庫。
不過，要實現上述計劃，先要通過私隱專員一關。上周四，私隱專員蔣任宏在電台上指出，雖然銀行希望按揭正面資料庫可覆蓋客戶過去所承做的按揭資料，但從私隱角度而言，客戶過去提供資料時，並無獲知會相關用途，故認為做法存在問題。他說，正面按揭信貸資料庫內的資料愈少愈好，好讓保安風險降低。
這樣的一番話，即時惹來監管機構的高度關注。他們反駁謂，若資料庫只能納入新做的按揭資料，會令整個設計出現一個很大的漏洞，因銀行會無法知道大量樓按資料。知情者慨言，屆時，「就不如不做好了」，因對銀行構成很大風險者，正是這批「已借落了很多宗樓按」的人士。一旦這群人的「往績」無法翻查，那麼銀行便無法有效地評估這些「高危者的信貸風險」了。
再者，若信貸資料庫只能納入新做的按揭資料，市場便會出現兩類借款人﹕一類是「借落了樓按的人」，由於他們的「往績」不用披露，因此可以向銀行多借，甚或濫借；另一類是「新做樓按的人」，其資料可以在信貸資料庫查證，因此信貸額會受到限制。換言之，變相「締造了一批有特權可以多借的人」。
知情者續稱，把客戶過去「做落的樓按加進資料庫」不存在「以往沒有取得他們同意的法律問題」，因金管局及銀行構思的一套安排是，當申請人向銀行申請貸款時，他們是在自願的情下同意銀行翻查他們的「往績」。實際上信貸資料庫只會提供按揭宗數，而不會提供每宗按揭的具體資料。
香港金融穩定茲事體大，一旦監管機構對蔣專員的意見有保留，蔣專員就不能視若無睹，不得不再詳加考慮，看來，新專員很快便會經歷一次重大考驗。
明報 2011年01月17日
文﹕李先知
【明報專訊】傳媒上周聚焦於申辦亞運爭議之際，相信沒有多少人留意到新私隱專員蔣任宏上周四在電台的一番談話。友人來電提醒筆者，與蔣專員近似的一些意見若最終成為定案，金融管理局近年大力提倡要擴大銀行信貸資料庫，進而加強香港金融穩定的努力，就會被廢武功。知情者總結謂，屆時，「就不如不搞好了」。看來，上任未到半年的蔣專員很快便會受到考驗。
針對金管局推動銀行同意擴大信貸資料庫的計劃，個人資料私隱專員公署本月5日正式就相關的「實務守則」展開為期5星期的公眾諮詢，其中建議銀行可由中央信貸資料庫查核申請人資料的範疇，由現時只限住宅按揭的負面（指欠供）資料，擴大至所有非住宅的信貸負面資料，例如商舖按揭負債等，並同時容許貸款機構在資料持有人同意下，查閱所有正面（沒有欠供）信貸資料，以評估申請人的信貸狀。
按揭貸款從來都是香港銀行的一項重要資產，截至2010年6月30日，全港銀行手上未償還的住宅按揭貸款總額多逾6795.45億元，涉及的借款人總數達到48萬，因此，如何確保借款人不能利用銀行之間的信息不流通，從而濫借，便成為了確保香港金融穩定的一個重要課題。而金管局幾經努力才取得了銀行同意，願意互通彼此的按揭資料，亦即擴大現時的信貸資料庫。
不過，要實現上述計劃，先要通過私隱專員一關。上周四，私隱專員蔣任宏在電台上指出，雖然銀行希望按揭正面資料庫可覆蓋客戶過去所承做的按揭資料，但從私隱角度而言，客戶過去提供資料時，並無獲知會相關用途，故認為做法存在問題。他說，正面按揭信貸資料庫內的資料愈少愈好，好讓保安風險降低。
這樣的一番話，即時惹來監管機構的高度關注。他們反駁謂，若資料庫只能納入新做的按揭資料，會令整個設計出現一個很大的漏洞，因銀行會無法知道大量樓按資料。知情者慨言，屆時，「就不如不做好了」，因對銀行構成很大風險者，正是這批「已借落了很多宗樓按」的人士。一旦這群人的「往績」無法翻查，那麼銀行便無法有效地評估這些「高危者的信貸風險」了。
再者，若信貸資料庫只能納入新做的按揭資料，市場便會出現兩類借款人﹕一類是「借落了樓按的人」，由於他們的「往績」不用披露，因此可以向銀行多借，甚或濫借；另一類是「新做樓按的人」，其資料可以在信貸資料庫查證，因此信貸額會受到限制。換言之，變相「締造了一批有特權可以多借的人」。
知情者續稱，把客戶過去「做落的樓按加進資料庫」不存在「以往沒有取得他們同意的法律問題」，因金管局及銀行構思的一套安排是，當申請人向銀行申請貸款時，他們是在自願的情下同意銀行翻查他們的「往績」。實際上信貸資料庫只會提供按揭宗數，而不會提供每宗按揭的具體資料。
香港金融穩定茲事體大，一旦監管機構對蔣專員的意見有保留，蔣專員就不能視若無睹，不得不再詳加考慮，看來，新專員很快便會經歷一次重大考驗。
2011年1月16日
變種信用卡連發六張招怨
變種信用卡連發六張招怨
蘋果日報 2011年01月16日
為刺激信用卡客戶簽賬，滙豐銀行推出店舖優惠卡。有該行客戶投訴，職員推銷時不盡不實，沒提及優惠卡連繫信用卡付款功能，及後一次過寄來六張不同店舖優惠卡，經了解後發現可如信用卡般刷卡，欠款即賬入信用卡戶口，功能與信用卡無異，惟卡上沒防偽晶片，質疑這類變種信用卡對客戶欠保障。
陳小姐為滙豐銀行卓悅理財客戶，同時擁有該行的萬事達信用卡。早前銀行職員致電向她推銷店舖優惠卡，她一直以為只是店舖的會員卡或折扣優惠卡，遂答應申請。及後竟收到該行一次過寄來六張不同店舖的優惠卡，包括 city' super、 HARVEY NICHOLS、 le saunda、 CODE等。
最怕遺失被人碌卡
由於該些優惠卡與平日商舖自行發給顧客的優惠卡形式有別，每張卡面印有商戶名稱外，還有獨立賬戶號碼，卡背則有刷卡磁帶及印有滙豐銀行名稱，卻沒有 VISA、 Master或 AE等發卡機構標誌及銀色防偽晶片，「店舖優惠卡只要出示就有優惠，唔使刷卡，我好懷疑呢六張根本就係信用卡，所以打電話去卡中心問」。
陳小姐了解後，發現每張優惠卡均有信用卡功能，須致電卡中心個別確認及開通，並可用作刷卡消費，賬項則在其滙豐萬事達信用卡戶口扣除。「收到之後確認咗一張，但越諗越唔妥，明明話係優惠卡，點解變咗另類信用卡，冇理由出街袋住咁多張卡 o架！萬一唔見咗俾人碌卡，全數咪入晒落我張信用卡度？最終我打電話畀銀行取消所有優惠卡」。
滙豐認信用卡功能
滙豐銀行回覆，該行職員透過電話向陳小姐介紹卓越理財信用卡及與該行合作的名店優惠卡，優惠卡印有商戶名稱，客戶可憑優惠卡於指定商店刷卡簽賬，以享優惠。故此，其功能如同信用卡，須透過保安程序啟動後才可使用。就上述事件，該行已向陳小姐解釋。就本報查問該行推出此類優惠卡多久，該行沒有具體年份提供。
本報曾向多間銀行查詢，大部份均沒有推出類似連繫付款功能的店舖優惠卡，部份只推出與商戶聯營的信用卡，包括：交通銀行、中銀、恒生銀行、東亞銀行、富邦銀行。其中只有星展銀行有類似的貴賓卡，若遺失該貴賓卡，必須按報失信用卡程序通知銀行。
變種信用卡易偽造
香港浸會大學財務及決策學系麥萃才副教授表示，巿場上較少見這類連繫付款功能的變種信用卡，相信銀行與指定商戶合作推出優惠卡，較一般聯營信用卡給予客戶的折扣優惠為高，吸引客戶出卡。惟他提醒，擁有越多信用卡，失卡的風險越高。香港專業教育學院電子及資訊工程系系主任趙炳權表示，信用卡上的防偽晶片載有客戶的加密資料，可作驗證信用卡真偽。沒具備防偽晶片的優惠卡，如遇遺失，相對一般信用卡較易被不法之徒製造假卡。
蘋果日報 2011年01月16日
為刺激信用卡客戶簽賬，滙豐銀行推出店舖優惠卡。有該行客戶投訴，職員推銷時不盡不實，沒提及優惠卡連繫信用卡付款功能，及後一次過寄來六張不同店舖優惠卡，經了解後發現可如信用卡般刷卡，欠款即賬入信用卡戶口，功能與信用卡無異，惟卡上沒防偽晶片，質疑這類變種信用卡對客戶欠保障。
陳小姐為滙豐銀行卓悅理財客戶，同時擁有該行的萬事達信用卡。早前銀行職員致電向她推銷店舖優惠卡，她一直以為只是店舖的會員卡或折扣優惠卡，遂答應申請。及後竟收到該行一次過寄來六張不同店舖的優惠卡，包括 city' super、 HARVEY NICHOLS、 le saunda、 CODE等。
最怕遺失被人碌卡
由於該些優惠卡與平日商舖自行發給顧客的優惠卡形式有別，每張卡面印有商戶名稱外，還有獨立賬戶號碼，卡背則有刷卡磁帶及印有滙豐銀行名稱，卻沒有 VISA、 Master或 AE等發卡機構標誌及銀色防偽晶片，「店舖優惠卡只要出示就有優惠，唔使刷卡，我好懷疑呢六張根本就係信用卡，所以打電話去卡中心問」。
陳小姐了解後，發現每張優惠卡均有信用卡功能，須致電卡中心個別確認及開通，並可用作刷卡消費，賬項則在其滙豐萬事達信用卡戶口扣除。「收到之後確認咗一張，但越諗越唔妥，明明話係優惠卡，點解變咗另類信用卡，冇理由出街袋住咁多張卡 o架！萬一唔見咗俾人碌卡，全數咪入晒落我張信用卡度？最終我打電話畀銀行取消所有優惠卡」。
滙豐認信用卡功能
滙豐銀行回覆，該行職員透過電話向陳小姐介紹卓越理財信用卡及與該行合作的名店優惠卡，優惠卡印有商戶名稱，客戶可憑優惠卡於指定商店刷卡簽賬，以享優惠。故此，其功能如同信用卡，須透過保安程序啟動後才可使用。就上述事件，該行已向陳小姐解釋。就本報查問該行推出此類優惠卡多久，該行沒有具體年份提供。
本報曾向多間銀行查詢，大部份均沒有推出類似連繫付款功能的店舖優惠卡，部份只推出與商戶聯營的信用卡，包括：交通銀行、中銀、恒生銀行、東亞銀行、富邦銀行。其中只有星展銀行有類似的貴賓卡，若遺失該貴賓卡，必須按報失信用卡程序通知銀行。
變種信用卡易偽造
香港浸會大學財務及決策學系麥萃才副教授表示，巿場上較少見這類連繫付款功能的變種信用卡，相信銀行與指定商戶合作推出優惠卡，較一般聯營信用卡給予客戶的折扣優惠為高，吸引客戶出卡。惟他提醒，擁有越多信用卡，失卡的風險越高。香港專業教育學院電子及資訊工程系系主任趙炳權表示，信用卡上的防偽晶片載有客戶的加密資料，可作驗證信用卡真偽。沒具備防偽晶片的優惠卡，如遇遺失，相對一般信用卡較易被不法之徒製造假卡。
訂閱：
文章 (Atom)