私人貸款特輯 @ am730

私人貸款特輯
am730 2010年10月26日

精明稅貸貼士

踏入年尾，打工仔已陸續收到稅單，若手頭上現金不足，大可考慮借貸繳交，免卻四出張羅。這段期間，銀行及財務機構均會提供各式各樣稅貸計劃，懂得精明選擇，自然可以輕鬆解決「綠色炸彈」。

留心影響貸款額與實際年利率兩大要素

不同銀行或財務機構的稅貸政策及利率各有不同，但一般而言有兩大原則：貸款額越低，實際年利率越高；其次是有良好信貸紀錄的申請人，有機會獲批年利率較低的「個人化利率」稅貸計劃。借貸人必須事前理解這兩點，切勿受宣傳廣告上「免手續費」、「零利息」、「保證最低利率」等字眼誤導，一時草率作出錯誤抉擇。

先訂定貸款額 貨比三家

實際年利率是借貸成本的關鍵，而貸款額又與息率關係密切，因此，借貸人若要比較各個計劃的借貸成本，應先按照個人實際需要及還款能力，訂定希望借入的貸款額及還款期，再要求各大銀行及財務機構提供數據，列明每月供款、利息總和、所有雜項收費等，才能直接作出比較。建議借貸人要向各大借貸機構索取資料，愈多愈好，不宜因怕麻煩而草率下決定，招致不必要的損失。

信用卡還款有優惠

近年愈來愈多人利用信用卡信貸額，透過信用卡分期貸款繳稅，這樣除可享一至兩個月的免息還款期(視乎截數日)外，還可把還款當作「碌卡」消費，同時賺取積分、現金回贈等優惠。另一個好處是較方便，由於銀行已有卡主的資料如帳戶狀況、借貸紀錄等，可免卻一般申請稅貸時需要額外提供資料的程序。

值得留意的是，信用卡的息率比一般稅貸息率高出不少，部分甚至高達30%，若未能準時還款，信用卡繳稅就可能會導致借貸成本大幅增加。

稅貸投資賺取更高回報

個人或企業稅貸的息率，一般會較私人貸款為低，而且銀行會適時推出稅額兩倍、甚至幾倍的貸款額，所以一些進取的投資者會選擇把握機會，以借貸在投資市場大展拳腳，不少中小企老闆亦會趁機增加流動資金，用於拓展業務，期望賺取更高回報。不過借貸人要緊記，任何投資均涉及一定的風險，回報可升或跌，借貸投資前，應仔細評估個人或企業承受風險的能力。此外，由於個人和企業都是每年繳稅一次，建議若情況許可，盡量選擇12個月還款期(相對18個月或以上的還款期)，避免造成「舊債未清，又添新債」的情況，加重負擔。


私人貸款知多少？

1. 一般而言，現時市面上有哪幾類貸款？
私人貸款、稅務貸款、循環借貸、清卡數貸款、樓宇按揭貸款、抵押貸款及創業貸款等。

2. 分期貸款、循環貸款和透支有何分別？
分期貸款根據貸款額每月以固定金額還款，利率計算按貸款額及還款期而定。循環貸款或透支的利息只按已動用的金額按日計算，可能會收取年費。循環貸款可憑提款卡或信用卡於自動櫃員機提取現金，透支則經綜合往來戶口的交易運用金額。

3. 申請貸款需要考慮哪些因素？
首先是借貸成本，借貸人可參考銀行或機構提供的「實際年利率」。此外，考慮自己是否有實際需要、申請貸款附帶之條款、額外徵費、個人還款能力、還款方式是否合適等，都是需要考慮的因素。

4. 申請貸款可能涉及哪些收費？
涉及的收費包括利息、手續費、行政費、服務費、提早還款或逾期還款費用等。市面上有標榜「超低息」、甚至「零息」的優惠計劃，通常需繳付上述收費，申請前宜先閱讀條款及細則。

5. 申請貸款需預備哪些文件？
身份證明文件、住址證明、入息證明/商業登記、報稅表、其他債務及帳戶資料、個人或家庭預算、抵押品資料(如需要)。同時，銀行或財務機構會向信貸資料庫查閱借貸人的欠債資料及信貸記錄，以計算信貸評分，作為貸款批核之參考。

6. 信貸報告內有麼資料？
一般的借貸報告包括借貸人的個人資料如姓名、身份證號碼、出生日期、性別、過往和現時地址及聯絡電話等，還有各財務機構提供借貸人的信貸帳戶資料、過往及目前還款紀錄、涉及債務追討、破產及清盤訴訟等紀錄，及過往兩年內曾查閱借貸人紀錄的財務機構。

7. 逾期還款會否影響信貸評分？
短時間逾期還款通常不影響信貸評分，但逾期超過60日，便屬於實際拖欠，會被紀錄在信貸資料庫內。

8. 如因失業或其他情況暫時無力繼續還款，應該怎樣做？
必須及早主動與貸款機構協商，尋求過渡安排，避免採取拖延政策，影響信貸評分，甚至招致法律訴訟。


花旗銀行稅務貸款 免息免手續費

由即日起至2011年1月31日，成功申請及獲批核Citibank稅務貸款，並同時於1個月內新開立Citi At Work出糧戶口或Citigold戶口，可獲回贈有關貸款之利息作為開戶之迎新獎賞。

Citi At Work客戶可獲贈獎賞優惠高達$1,000；Citigold客戶可獲贈獎賞優惠高達$5,000。每位客戶只可獲賞1次，以較高者為準。優惠受條款及細則約束。

稅務貸款月平息低至0.08%

此外，只申請花旗銀行稅務貸款亦可享月平息享低至0.08%，即實際年利率為1.78% (實際年利率依據業內公會所載的有關指引計算及以12個月之還款期、$30,000貸款額及淨值法作為參考。個別客戶的實際年利率或有差異)， 還款期為6或12個月。

貸款額可達全期稅款之金額，亦可同時申請低息現金貸款，上限為月薪4倍或50萬元。
如現有客戶以Citibank信用卡客戶申請Citibank信用卡/大來信用証「稅務貸款計劃」，貸款額為90%可用信用額/全期稅款之金額(以較低者為準)。

查詢：8206 2006


比較利率 認清條款 申請稅貸更精明

又到交稅季節，不少讀者可能會考慮申請稅貸，市面上各銀行及財務機構均有提供稅務貸款，大新銀行產品及市務部主管陳偉思小姐提醒讀者於申請貸款前，應小心比較不同計劃的「實際年利率」，以及看清計劃的條款。「市面上部分計劃可能會提供『還款假期』，借款人可於首兩個月免供款，雖然看似較著數，但需注意供款期只是延後兩個月，故借款人的實際還款額其實沒有變化。」

另外，她亦提醒讀者注意計劃是否有手續費及其他收費，以及比較不同計劃所提供的優惠。以大新銀行的交稅「快應錢」為例，實際年利率低至2.52%，且沒有其他手續費，成功申請者可獲現金回贈高達488元(必須於該行開設還款戶口)。當然，借款人應先衡量自己的實際需要及還款能力，申請時只需提交足夠資料，包括身份證、稅單、住址、收入證明等副本，便可即時得知銀行批核的貸款數額，並可最快於30分鐘放款。

她指出申請人如有周轉或其他需要，亦可申請高於稅額的貸款，大新銀行會視乎其信貸紀錄作出審批。計劃提供6至24個月還款期供選擇，一般申請人多會選擇12個月還款期，她提醒借款人必須準時還款，否則該行會按月收取欠供款額5%或最少400元罰款。借款人亦可申請提早還款，但須繳付本金欠款2.5%或最少500元作為手續費。

交稅「快應錢」之特色
• 特低利息 - 實際年利率低至2.52%，兼豁免全期手續費
• 保持充裕資金 - 貸款額高達$800,000或6倍月薪（以較低者為準）
• 更多現金入袋 - 成功申請並以本行戶口提取貸款及還款可享高達$488現金回贈
• 方便提款 - 貸款全數直接存入您指定的銀行戶口
• 輕鬆還款 - 還款期由6至24個月，每月供款更輕鬆
• 快速批核 - 即時獲知批核貸款額，更可享30分鐘放款服務

查詢：2828 8111


富邦稅務貸款低息有回贈

富邦銀行(香港)有限公司高級副總裁、消費金融部主管吳秀慧表示，今年的「富邦稅務貸款」提供利息回贈，選擇12個月還款期之客戶可獲回贈9個月利息，其他客戶亦最少可享1 個月利息回贈，切實減輕客戶的稅務負擔。息率方面，特選客戶#之稅務貸款實際年利率低至2.45%*，而一般客戶之實際年利率亦低至2.60%*。若夫婦同時申請稅務貸款，息率將按兩人獲批核貸款總額計算，共享更低息率。

此外，凡於12月10日或之前成功提取「富邦稅務貸款」，可獲永久免年費之富邦萬事達白金卡1張，而於發卡後首3個月內累積簽帳或現金透支滿$2,800，即可獲贈50,000信用卡積分。
#特選客戶包括公務員及指定專業人士，詳情請致電富邦銀行私人貸款特快批核專線或親臨富邦銀行各分行查詢。

*上述實際年利率以12 個月還款期計算，已包括9 個月利息回贈優惠與於提取貸款額中扣除之不退還的手續費。利息回贈假設於開戶後之第9 個月回贈予客戶。

「富邦稅務貸款」特點
• 高達9 個月利息回贈，實際年利率低至2.45%*
• 貸款額最高達月薪6 倍或100 萬元(以較低者為準)
• 還款期長達48 個月
• 貸款將全數直接存入客戶指定之銀行戶口

私人貸款特快批核專線：2806 5050
網址：http://www.fubonbank.com.hk/


中銀「貸合適」 推最低稅貸總支出優惠

中國銀行(香港)有限公司推出「貸合適」稅務貸款「市場最抵稅貸支出」優惠，免除客戶花費時間比較市場上眾多的稅貸計劃價格，節省更多開支，讓客戶輕輕鬆鬆度過稅季。

凡於12月31日前，成功申請並提取「貸合適」稅務貸款，即可享「市場最抵稅貸支出」優惠。中銀香港專業團隊由即日至2011年1月31日期間，進行全天候「格價」，持續監察市場各大指定銀行及財務機構公布的稅務貸款計劃，並與「貸合適」稅貸總支出比較，若市場上有相對較低稅貸總支出*的稅貸計劃，合資格客戶可享該相對低的稅貸總支出再九五折優惠，有關差額將全數自動回贈予客戶，無需提供任何證明，簡單方便。此外，「貸合適」稅務貸款客戶更可享劃一息率及全期豁免手續費優惠。

中銀香港「貸合適」稅務貸款的貸款額可達200萬元、稅額3倍或月薪6倍(以較低者為準)，讓客戶在繳清稅款之餘，仍可擁有充裕的備用現金。「貸合適」稅務貸款提供可長達18個月的還款期，靈活方便。

*稅貸總支出為利息支出及其他費用(包括手續費)的總和扣減現金回贈。有關推廣條款及細則，請參閱「貸合適」稅務貸款宣傳單張。

「貸合適」稅務貸款熱線：2836 8733
網址：http://www.bochk.com/


永亨「稅亨通」稅務貸款

永亨「稅亨通」稅務貸款備有「3個月免息免供純稅務貸款」、「即供免息稅務貸款」及「循環稅務貸款」等計劃以供選擇，迎合不同的稅貸需要。

「3個月免息免供純稅務貸款」
• 成功申請「免息免供」優惠的客戶可於第1期、第4期及第7期享有「免息免供」優惠。
• 貸款額可達200萬元或月薪8倍(以較低者為準)，金額將直接交稅或存入客戶指定戶口。

「即供免息稅務貸款」
• 全期利率0%，毋須支付任何利息#
• 貸款額可達200萬元或月薪8倍(以較低者為準)，金額將直接交稅或存入客戶指定戶口。

#成功申請永亨「即供免息稅務貸款」之客戶可享每月平息0%。而此稅務貸款之手續費為獲批核之貸款額每年1.5%，手續費將加於貸款額內，於每月還款額內繳付。以貸款額$100,000及12個月還款期為例計算，實際年利率為2.79%(依據銀行營運守則所載之有關指引計算)，當中已包括1.5%手續費在內。

「循環稅務貸款」
• 貸款額可達稅額5倍
• 豁免首年年費
• 豁免預支現金手續費
• 每月最低還款額僅為總結欠之3%

「全港最低利息保證」
凡成功申請「3個月免息免供純稅務貸款」及「即供免息稅務貸款」，即可享「全港最低利息保證」——任何客戶確認貸款後15天內，證明其他永亨信用財務認可之合資格財務機構，向該客戶批出更低之利息，並出示書面批核貸款文件以茲證明，永亨信用財務將以該利息之80％作為稅務貸款之認可利息。

查詢熱線：2419 9812
網上查詢：http://www.whbcredit.com/


高息卡數 影響生活質素

不少港人有「碌卡」消費的習慣，一來方便，二來可賺取現金回贈及積分。但若沒有正確的理財態度，忽略「先使未來錢」的風險，就很容易捲入高息卡數的旋渦。

最低還款額陷阱

有些人在接到月結單後，選擇只償還最低還款額，以為卡數可透過這種方法慢慢清還，但這卻是導致卡數愈滾愈大的第一步，因為最低還款額中佔大部分屬於利息開支、手續費及財務費用，只有極少用作償還本金，令利息支出大大增加，結果可能要十多年，才能還清卡數，部分人甚至無力償還，最終要申請破產。

拖欠卡數負面影響多

香港大學民意研究計劃一項調查顯示，不少受訪者認為卡數負擔會造成各種負面影響，其中包括入不敷支、缺乏儲蓄；心理方面壓力大、害怕家人知悉、會討厭自己過度消費；日常生活及工作上，需要減少購物及減少與朋友約會、害怕上班時收到追數電話，不能集中精神工作，備受困擾。

正視問題 盡早解決

高息卡數影響個人財政、生活、心理及工作各方面，當事人必須正視問題，向家人坦白交代，共同尋求解決方法，例如選用結餘轉戶計劃，一筆過清還卡數，再按個人情況訂定還款期及每月還款額。不同銀行及財務機構均有提供結餘轉戶計劃，但服務及條款各有不同，消費者申請前應先看清楚合約的條款，亦不妨多作比較。

解決卡數高息負擔 結餘轉戶計劃配合個人還款能力

很多香港人也擁有不止一張信用卡，以方便購物及可賺取簽帳優惠，有些人往往因卡數過多，未能及早清還，令卡數超出預算而需面對高息之苦。根據金管局發表的2010年第二季數據顯示，本港信用卡帳戶總數已突破1,300萬，而至6月底信用卡應收帳款總額達到745億港元。

市場上有不少財務機構提供信用卡結餘轉戶計劃，以低息及可為申請人解決卡數負擔招徠。安信信貸有限公司市務部主管周美華提醒申請人選擇有關計劃時，應注意相關計劃是否配合自己的還款能力。

應了解信用卡收費項目及條款

一般結餘轉戶計劃的利率，會按照申請人的信貸紀錄及借款額而釐定，所以每位申請人的利率也有差異。就算過往曾有拖欠還款紀錄者，亦可以申請計劃，而且利息會較信用卡低得多，大大減輕負擔。她指很多人不清楚，信用卡每月最低還款額大部分也只是用作還息、繳付手續費及其他財務費用，只有極少部分用作償還本金，加上在複息滾存效應下，如再有新簽帳，卡數只會越拖越多。另外，需注意當卡主未能準時償還卡數，所有新簽帳項免息分期都會即時被計算利息，令負擔進一步加重。

她建議卡主如需申請結餘轉戶計劃，應先計算自己的薪金於扣除日常開支後，還有多少還款能力，再與財務顧問商討，訂立適合自己的還款計劃。安信提供的結餘轉戶計劃，可配合申請人的還款意願及能力作出調整，令還款更能配合申請人的需要，同時可以清晰知道每月的還款金額及何時還清所有卡數，自然更有預算。而且計劃只會一次過收取借貸額的1.3%作為全期手續費，較坊間部分結餘轉戶計劃的逐年收費，讓申請人節省更多。

此外，申請貸款可將分散的卡數統一處理，既可節省利息支出，亦可確保不會有漏交卡數被罰息的情況出現。該計劃最高可借出50萬港元，欠款高於50萬則可安排以按揭清卡數。如欠款人並非業主，亦可為他建議適合的清卡數計劃，她指最重要是欠款人將情況向公司職員提出，他們便可為你度身訂造最合適的還款計劃。查詢：3422 8700


UA 「咭數一筆清」

UA「咭數一筆清」一向致力為客戶提供度身訂造的貸款方案，一次過集中為客戶整合所有卡數，無論利率、貸款額及還款期均極具彈性，可為客戶省回不少利息支出；加上申請手續簡便，批核快捷，絕對能為您解決卡數的煩擾，還您輕鬆！

若對UA的貸款服務有任何查詢，請致電客戶服務熱線2681 8888。香港大學民意研究計劃一項調查顯示，不少受訪者認為卡數負擔會造成各種負面影響，其中包括入不敷支、缺乏儲蓄；心理方面壓力大、害怕家人知悉、會討厭自己過度消費；日常生活及工作上，需要減少購物及減少與朋友約會、害怕上班時收到追數電話，不能集中精神工作，備受困擾。個人或企業稅貸的息率，一般會較私人貸款為低，而且銀行會適時推出稅額兩倍、甚至幾倍的貸款額，所以一些進取的投資者會選擇把握機會，以借貸在投資市場大展拳腳，不少中小企老闆亦會趁機增加流動資金，用於拓展業務，期望賺取更高回報。不過借貸人要緊記，任何投資均涉及一定的風險，回報可升或跌，借貸投資前，應仔細評估個人或企業承受風險的能力。此外，由於個人和企業都是每年繳稅一次，建議若情況許可，盡量選擇12個月還款期(相對18個月或以上的還款期)，避免造成「舊債未清，又添新債」的情況，加重負擔。