第一信用財務破常規 度新橋搶攻樓按私貸

第一信用財務破常規 度新橋搶攻樓按私貸
成報 2010年10月17日

一向在財務及貸款市場內提供多元化財務產品的第一信用財務，經過短短兩年零八個月的時間發展後，不單已經建立起5間分行的網絡，並且密謀部署上市，進一步大搞。該公司主席冼國林更滿肚密圈，醞釀推出更多創新產品，當中正度橋新的無銀碼無年期限制的私人貸款產品,甚至在限制愈益嚴謹的樓宇按揭市場度橋，尋求新的突破，實行讓用家更大的驚喜。

在市場內有「貸神」之稱的冼國林,一向主意計仔多多。他領導的第一信用財務，已經在中環、荃灣、銅鑼灣、西貢及旺角設立分行，同時正部署增開兩間分行。不經不覺，已經實現每年8位數字的盈利，整個集團的壞帳更少於1%，實行在競爭激烈的財務公司市場，站穩陣腳。他直言，在私人貸款市場之內，並非每間公司都做得好，因此相信市場仍然有空間讓其發展。目前只是礙於資金有限，利用盈餘去擴展業務，因此他期望日後公司上市後，能夠取得更多市場資金發展。

「貸神」多計擴分行網 
第一信用財務的經營字典裏面，不限於私人信貸。冼國林指出，其實需要提供全面的產品予顧客，有如大型超級市場一樣,發揮「財務好幫手」的定位。至於在強項產品私人信貸方面，更因為息口低，連他本人都有使用。他相信，私人信貸由過往予人「Cheap」的感覺，如今已經日益大眾化，涵蓋的顧客更包括低下階層、知識分子、上市公司主席甚至乎高官。過往更曾經有人找過公司做珠寶按揭，實際上只要有本事，他認為任何貸款都有前途。

雖然貸款市場需求龐大，冼國林相信，最重要看還款能力，當中包括借款者的工資、個人計劃、抵押品及個人本質，後者則包括還款紀錄，均屬於一般承造私人貸款的考慮因素。但是在實際操作中，根本無必要顧及前述全部四個因素，除非死亡、傷殘及神經失常者才會引致財務機構出現償付能力出現問題。就算一時間失業,工資減少，亦可以尋求貸款重組，渡過難關。

事實上以樓宇按揭為例，就算曾經經歷高低潮，但是最終因為受按的物業升值，最終遇到損失不大。近數年本港銀行出現業績見紅者更算是少數。這證明買地產股不一定贏，若尋求升值更不及買樓的道理。

冼國林更認為，現時市場在樓宇按揭方面訂定70%按揭上限的做法不合理。尤其在80年代滙豐銀行曾經推出105%的樓宇按揭，即95%按揭加10%裝修貸款，專門針對國泰航空(293)機師的需求，最終都沒有出現過壞帳，時亦出現過炒樓潮，現時為何不可以提供更高成數的按揭？他稱，政府應該讓市民安居樂業，但是就無需讓所有人做業主。在他眼中,監管當局硬性要求銀行只提供70%按揭，根本無考慮過炒家在儲足30%首期比用家容易，最終現行樓市政策令到用家被拒，反而助長更大炒風。只是在亞洲金融風暴出現，及前特首董建華提出「八萬五」的建屋計劃，炒家的氣焰才稍被壓抑。

由於買樓有儲蓄成分，冼國林相信,在向買家提供樓宇按揭時，應該要將重點於在買家的應付能力方面。

若能夠讓用家可以低至10%首期,便可以「上車」買樓，令到真正用家的購買力增強，反而屆時便能夠與炒家力量抗衡。所以他贊成讓首次置業者享用10%首期買樓。反而要轉按者則應該將首期遞增，例如要求買家提供30%首期；那些有能力購買更多物業者，則應該將首期水平提高至50%。這樣既符合市場規律，又能夠滿足真正用家的需求。

現時監管機構的做法，根本無考慮過本地銀行財務健康，可以向客戶提供透支額度支持買家；亦無理會到利用空殼公司買樓者亦可以要求買方提供個人擔保的做法；更不用說顧及到銀行已經將樓按年期由早年的5年延長至30 年。這均反映到監管當局完全外行。

私貸低息不設限
在考慮到市場對樓宇按揭的需求下，第一信用財務有意推出100%樓宇按揭產品,當中有70%按揭會根據市場息口計息，餘下30%按揭則按最終按揭成數而將息口遞增。

除了在樓宇按揭之外，第一信用財務亦正計劃在9月中旬推出全新的私人貸款產品，實行打破「12倍月薪、用48個月還款、最多借60萬元」的框框，按客戶的還款能力設計無銀碼、無年期限制的產品，並且在首個月推出時以全港最低年息4 厘優惠顧客。

顧及到現時銀行及金融機構根本不會為曾經破產人士提供借貸的市場環境，冼國林指出，第一信用財務更為首間財務公司願意對解除破產令者提供借貸，原因是考慮到那些曾經破產者日後在理財方面不會再如以前般輕率。在實際運作經驗得知，曾經破產者而又獲信貸者，還款紀錄不差。

另外，第一信用財務亦有為在香港工作逾1萬名外地傭工提供借貸服務，雖然壞帳比率稍高，但是貸款利息亦較高。冼國林認為，始終現實世界中，好人仍然多過壞人。

由於經營放款機構自由度較大，亦可以通過上市集資，冼國林稱，因此第一信用財務不會經營接受存款公司，受到金融管理局不必要的限制。反而其曾經考慮過經營當押店，不過在考慮到在香港已經能夠經營無抵押貸款，加上經營當押舖需要聘請專家鑒定，香港市場空間又細，成本不太化算，因此最終未有落實。但是他不排除當押店的經營模式會適合在其他地方發展，甚至在內地的擔保公司亦可以考慮涉足，不過這得要在公司上市後有足夠資金，才會予以考慮。

做任何生意，公司的名稱及商號方便易記最為重要。冼國林指出,第一信用財務的名稱乃由他的徒弟黃依汶提出，予人不要落實、進取的印象。他本人則希望,公司能夠做到前列數名的位置,予顧客名稱易記、易上口的效果。